李伯彥工作室
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    財務思維》打破妄想,才能通往財富自由

    財務思維》打破妄想,才能通往財富自由

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    其實絕大多數人一生財富的多寡、財務自由度的高低,乃至人生的幸福指數,和他/她短期是否投對什麼商品、賺到幾支停板沒關係,卻和是否有完整的財務思維,對自己是否有正確的認識有關。財務自由不是人生的目的,但他卻是一條道路,一條通往自我實現的道路。當你沒有財務的負擔了,你更能放心大膽的去實踐自己的志願、去過上一個你自己說了算的人生。

     

     

    請試著回答以下問題

    第一、關於你賺錢的能力:

    1. 從現在開始到退休,你算過自己會有多少現金收入嗎?
    2. 這些收入扣除生活所需,你知道一共會有多少結餘嗎?
    3. 如果把未來所有收入都打包,在今天賣掉,你知道要打多少折、大概能賣多少錢嗎?

    第二、關於你投資的能力:

    1. 根據你現在投資部位的配息能力,你知道這些投資未來能幫你帶來多少現金收入嗎?
    2. 如果你投資的部位價值被低估,一段時間後回歸均值,有可能有多少的漲幅?

    第三、關於你的資產:

    1. 將你未來能賺取的收入、投資部位能產生的現金收益加起來,扣除掉利率與通膨通通折算到現在,你知道會有多少嗎?
    2. 將以上折現後的金額,加上你現有的資產(股票、房地產等)並扣除負債,你知道自己的資產大概有多少嗎?

    第四、關於合理的報酬

    1. 當你了解自己的資產現值了,你知道如何做資產配置,才能在可承擔的風險下得到最高的期望報酬嗎?
    2. 你了解目前投資部位的報酬率與波動率嗎?你知道至少要花多少年,才能在這樣的波動率下,得到合理的報酬嗎?

    第五、關於財務自由

    1. 你曾經想過,資產要達到什麼數字,才能實現自己的財務目標,達成財務自由嗎?
    2. 根據你現在的資產、投資工具的報酬,你離自己最終的財務目標還有多少距離,你知道嗎?

     

    由於我在教授財務思維,每天都要面對同學各式各樣的提問,我發現大多數的人都有同樣的毛病:

    1. 急著想知道現在該怎麼辦,深怕跟不上致富列車
    2. 對自己的財務狀況、資產淨值、投資工具的報酬與風險並不理解
    3. 沒有清楚的目標,心裡又急,當然更不必談什麼投資邏輯與長期策略了

     

    急著想跟著漲勢多少賺一點是人情之常,但景氣循環是幾年一次,平時沒準備沒研究,景氣炙熱時卻想賺到所有好處,其實只是妄想。

    妄想人皆有之,只要不要太衝動,危害不大。

    但對自己財務狀況、未來目標與投資工具的潛在風險與報酬都不理解,問題可就嚴重多了。

    其實絕大多數人一生的財富的多寡、財務自由度的高低,乃至人生的幸福指數,和她短期是否投對什麼商品、賺到幾支停板沒關係,卻和是否有完整的財務思維,對自己是否有正確的認識有關。

     

    接下來,讓我跟你分享幾個我在上課調查中得到的數據:

    1. 台灣人對於退休時資產期望從五百萬到五億都有,中位數約莫是五千萬
    2. 目前大多數人可投資的期初本金(無法變現或融資的資產不算),從三萬到三億都有,平均數大約是三到五百萬

     

    讓我來幫你做個計算吧!

    如果投資的期限是20年,期初本金是五百萬,期末期望是五千萬,中間沒有資金再投入,那你要找的投資工具平均年化報酬是12.2%。

    但如果你只剩十年就要退休,那這個年化報酬率就突然拉高到25.89%。

    對一些年輕朋友來說,離退休還長的很,但本金不足平日又沒太多儲蓄習慣,假設你退休目標還是五千萬,現在本金是五十萬,用三十年的投資時間來看,那報酬一樣要拉到20.23%。

    但這還不是最可怕的!

    根據實際的調查,至少有一半的人現有的本金不足、每年可再投入的金額不高、算上到退休前的退休年限,若要達成自己的財務目標,平均的年化報酬率居然高到27.33%。

     

    27.33%的年化報酬.....這是什麼概念呢?

    過去十年是全世界股市的大多頭,但即使最好的市場,年化報酬率也不過12%就到頂了,在低息年代,巴菲特也只繳出了11%的成績,現在開始進入生息循環,全球一體化的紅利結束,未來想要長期得到27.33%的總資產年化報酬率,哪就是妄想。

    這時候一定有人說,一支股票漲停幾次就不只了,哪有那麼難呢?

    是啊,一支股票漲停就不只了,但你敢壓身家去買嗎?財務目標是以總資產報酬率來實現的,不是用花五萬十萬去賭一支股票可以相提並論的,更何況股票漲漲跌跌,你今天賺的哪一天說不準又跌回去,又有誰知道呢?

    換言之,不管未來是要靠存股、波段、ETF、玩虛幣或NFT,只要你不努力爭取來工作或自營收入的主動報酬,絕大多數人的財務目標都是不切實際的。

     

    朋友啊,我知道你愛投資,臺灣人莫不如此,所以到處都是滿坑滿谷的投資達人與書籍、電視網路充斥著理財頻道,但以上這些道理有人說給你聽嗎?

    現在很多人都不工作,都在家裡炒股票,美國不遑多讓,年輕人離職炒股炒幣比率史上最高,但景氣會循環,當景氣下來的時候,如果財富夢幻泡影破滅,工作又不保,投資收入兩頭空,那時候該怎麼辦呢?

    道理都是別人的,自身的狀況到底如何、自己的工作要如何調整、自己的未來該怎麼做,才是真正重要的事啊!

     

    有幾件事情,值得你在新的一年開始時好好思考:

    1. 社會都在瘋存股,但如果你本金不足、每期的投入有限,那你就算從宋朝開始存,現在也買不起一間像樣的房子。
    2. 當大家都急著在股市致富,請你要思考景氣會循環,如果一件事情難以為繼,最終一定回歸均值,當夢幻破滅時,至少自己要留給自己一點餘裕,才有退路。
    3. 相反的,不管行情是熾熱還是冷凍,任何時候都有低估的公司與資產,耐著性子好好研究。
    4. 當眾聲喧嘩的時候,你要冷靜下來思考,眼前的榮景是否永遠能持續。
    5. 當別人都在炒股炒房炒幣時,你要思考怎麼持續提升自己的競爭力,打工的人謀求升值、主動擔負業務;創業的人努力提升價值開拓市場,這樣才能增加自己創造主動報酬的能力。
    6. 依照前文的思路,找時間好好靜下心來盤點自己的資產、負債、投資部位、主被動收入、可預期的財務終值,先知道自己在哪裡、才好做下一步決定。
    7. 根據過去的歷史,正常的市場與標的長期投資下來一定都是正報酬,所以我們不必看太空也不必盲目樂觀,在任何時候都應該建立基本的投資部位、對自己的狀況有全盤的掌握、留有餘裕,等待市場先生來敲門,長期的投資報酬先顧好,再等待市場送錢的機會,不但能實踐你的財務目標,投資更是輕鬆且愉快的。
    8. 知道自己在哪裡以後,再來盤點什麼該放棄、什麼該追尋、什麼該堅持。

    只有自己心裡清楚了,未來的路,也才明白了。

     

    最後,讓我跟你說句心裡話:

    股票是別人印的,別人印的你都敢買,為什麼不去思考有一天可以自己印呢?

    幫人打工的,請把工作做好、幫公司提升價值,自己就能跟著受惠。

    自己創業的,只要事業經營好,就可以印股票賣給別人!

    我一直覺得,財務自由不是人生的目的,但他卻是一條道路,一條通往自我實現的道路。當你沒有財務的負擔了,你更能放心大膽的去實踐自己的志願、去過上一個你自己說了算的人生。

     

    希望有越來越多的人,與我們一起邁向財務自由,一起實現自己的志願!

     

    祝福你。

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