財務思維》打破妄想，才能通往財富自由

 

請試著回答以下問題

第一、關於你賺錢的能力：

1. 從現在開始到退休，你算過自己會有多少現金收入嗎？
2. 這些收入扣除生活所需，你知道一共會有多少結餘嗎？
3. 如果把未來所有收入都打包，在今天賣掉，你知道要打多少折、大概能賣多少錢嗎？

第二、關於你投資的能力：

1. 根據你現在投資部位的配息能力，你知道這些投資未來能幫你帶來多少現金收入嗎？
2. 如果你投資的部位價值被低估，一段時間後回歸均值，有可能有多少的漲幅？

第三、關於你的資產：

1. 將你未來能賺取的收入、投資部位能產生的現金收益加起來，扣除掉利率與通膨通通折算到現在，你知道會有多少嗎？
2. 將以上折現後的金額，加上你現有的資產（股票、房地產等）並扣除負債，你知道自己的資產大概有多少嗎？

第四、關於合理的報酬

1. 當你了解自己的資產現值了，你知道如何做資產配置，才能在可承擔的風險下得到最高的期望報酬嗎？
2. 你了解目前投資部位的報酬率與波動率嗎？你知道至少要花多少年，才能在這樣的波動率下，得到合理的報酬嗎？

第五、關於財務自由

1. 你曾經想過，資產要達到什麼數字，才能實現自己的財務目標，達成財務自由嗎？
2. 根據你現在的資產、投資工具的報酬，你離自己最終的財務目標還有多少距離，你知道嗎？

 

由於我在教授財務思維，每天都要面對同學各式各樣的提問，我發現大多數的人都有同樣的毛病：

1. 急著想知道現在該怎麼辦，深怕跟不上致富列車
2. 對自己的財務狀況、資產淨值、投資工具的報酬與風險並不理解
3. 沒有清楚的目標，心裡又急，當然更不必談什麼投資邏輯與長期策略了

 

急著想跟著漲勢多少賺一點是人情之常，但景氣循環是幾年一次，平時沒準備沒研究，景氣炙熱時卻想賺到所有好處，其實只是妄想。

妄想人皆有之，只要不要太衝動，危害不大。

但對自己財務狀況、未來目標與投資工具的潛在風險與報酬都不理解，問題可就嚴重多了。

其實絕大多數人一生的財富的多寡、財務自由度的高低，乃至人生的幸福指數，和她短期是否投對什麼商品、賺到幾支停板沒關係，卻和是否有完整的財務思維，對自己是否有正確的認識有關。

 

接下來，讓我跟你分享幾個我在上課調查中得到的數據：

1. 台灣人對於退休時資產期望從五百萬到五億都有，中位數約莫是五千萬
2. 目前大多數人可投資的期初本金（無法變現或融資的資產不算），從三萬到三億都有，平均數大約是三到五百萬

 

讓我來幫你做個計算吧！

如果投資的期限是20年，期初本金是五百萬，期末期望是五千萬，中間沒有資金再投入，那你要找的投資工具平均年化報酬是12.2%。

但如果你只剩十年就要退休，那這個年化報酬率就突然拉高到25.89%。

對一些年輕朋友來說，離退休還長的很，但本金不足平日又沒太多儲蓄習慣，假設你退休目標還是五千萬，現在本金是五十萬，用三十年的投資時間來看，那報酬一樣要拉到20.23%。

但這還不是最可怕的！

根據實際的調查，至少有一半的人現有的本金不足、每年可再投入的金額不高、算上到退休前的退休年限，若要達成自己的財務目標，平均的年化報酬率居然高到27.33%。

 

27.33％的年化報酬.....這是什麼概念呢？

過去十年是全世界股市的大多頭，但即使最好的市場，年化報酬率也不過12%就到頂了，在低息年代，巴菲特也只繳出了11%的成績，現在開始進入生息循環，全球一體化的紅利結束，未來想要長期得到27.33%的總資產年化報酬率，哪就是妄想。

這時候一定有人說，一支股票漲停幾次就不只了，哪有那麼難呢？

是啊，一支股票漲停就不只了，但你敢壓身家去買嗎？財務目標是以總資產報酬率來實現的，不是用花五萬十萬去賭一支股票可以相提並論的，更何況股票漲漲跌跌，你今天賺的哪一天說不準又跌回去，又有誰知道呢？

換言之，不管未來是要靠存股、波段、ETF、玩虛幣或NFT，只要你不努力爭取來工作或自營收入的主動報酬，絕大多數人的財務目標都是不切實際的。

 

朋友啊，我知道你愛投資，臺灣人莫不如此，所以到處都是滿坑滿谷的投資達人與書籍、電視網路充斥著理財頻道，但以上這些道理有人說給你聽嗎？

現在很多人都不工作，都在家裡炒股票，美國不遑多讓，年輕人離職炒股炒幣比率史上最高，但景氣會循環，當景氣下來的時候，如果財富夢幻泡影破滅，工作又不保，投資收入兩頭空，那時候該怎麼辦呢？

道理都是別人的，自身的狀況到底如何、自己的工作要如何調整、自己的未來該怎麼做，才是真正重要的事啊！

 

有幾件事情，值得你在新的一年開始時好好思考：

1. 社會都在瘋存股，但如果你本金不足、每期的投入有限，那你就算從宋朝開始存，現在也買不起一間像樣的房子。
2. 當大家都急著在股市致富，請你要思考景氣會循環，如果一件事情難以為繼，最終一定回歸均值，當夢幻破滅時，至少自己要留給自己一點餘裕，才有退路。
3. 相反的，不管行情是熾熱還是冷凍，任何時候都有低估的公司與資產，耐著性子好好研究。
4. 當眾聲喧嘩的時候，你要冷靜下來思考，眼前的榮景是否永遠能持續。
5. 當別人都在炒股炒房炒幣時，你要思考怎麼持續提升自己的競爭力，打工的人謀求升值、主動擔負業務；創業的人努力提升價值開拓市場，這樣才能增加自己創造主動報酬的能力。
6. 依照前文的思路，找時間好好靜下心來盤點自己的資產、負債、投資部位、主被動收入、可預期的財務終值，先知道自己在哪裡、才好做下一步決定。
7. 根據過去的歷史，正常的市場與標的長期投資下來一定都是正報酬，所以我們不必看太空也不必盲目樂觀，在任何時候都應該建立基本的投資部位、對自己的狀況有全盤的掌握、留有餘裕，等待市場先生來敲門，長期的投資報酬先顧好，再等待市場送錢的機會，不但能實踐你的財務目標，投資更是輕鬆且愉快的。
8. 知道自己在哪裡以後，再來盤點什麼該放棄、什麼該追尋、什麼該堅持。

只有自己心裡清楚了，未來的路，也才明白了。

 

最後，讓我跟你說句心裡話：

股票是別人印的，別人印的你都敢買，為什麼不去思考有一天可以自己印呢？

幫人打工的，請把工作做好、幫公司提升價值，自己就能跟著受惠。

自己創業的，只要事業經營好，就可以印股票賣給別人！

我一直覺得，財務自由不是人生的目的，但他卻是一條道路，一條通往自我實現的道路。當你沒有財務的負擔了，你更能放心大膽的去實踐自己的志願、去過上一個你自己說了算的人生。

 

希望有越來越多的人，與我們一起邁向財務自由，一起實現自己的志願！

 

祝福你。